Артуро Гонзалес, старший директор по вопросам глобальной публичной политики компании VISA побывал в Киеве на международном саммите мэров (28-29 ноября) и попытался раскрыть перед лидерами городов перспективы развития экономики в случае увеличения доли цифровых расчетов. Как оказалось, это вопрос не просто модное веяние, но и отличные инструмент повышения доходов городов, управления личными расходами, а также интеграции теневого сектора в легальную экономику.

— Вы расплачивались банковской картой в Украине? Возможно, не хватает чего-то в инфраструктуре?

— Мне пока не удалось этого сделать, я планировал прогуляться, посмотреть город, купить сувениры и попытаться рассчитаться карточкой, к сожалению, погода не была благоприятной. Хотел проехаться на метро — по-моему, это лучший способ посмотреть людей и город. Насколько я понял, то в Киеве система метро начала уже принимать цифровые платежи?

— Да, у нас довольно развитая инфраструктура для расчетов банковскими картами…

— Да, наши данные показывают, что Киев действительно преобразуется, создается инфраструктура для цифровых расчетов. По результатам нашего исследования “Безналичные города”, инфраструктура для проведения цифровых платежей находится на среднем уровне, но есть значительные возможности для ее улучшения. Как правило, в основном, пытаются побороть несколько барьеров, которые присутствуют в использовании цифровых расчётов. В первую очередь это инфраструктура. Затраты на проведение цифровых платежей часто считаются высокими. Иногда люди думают, что они недостаточно безопасны, и всё еще есть определенная привычка потребителя носить собой наличку и расплачиваться ею. Часто люди не осознают, насколько комфортно платить карточкой.

Правительство и банки могут снять эти барьеры, предоставив необходимую инфраструктуру для проведения расчетов, а также определенные преимущества, для тех, кто пользуется цифровыми платежами.

— И что это может быть?

— Например, компенсация НДС. Это одна из инициатив, которая была внедрена в странах, которые только развивались в цифровых платежах. Так каждый человек, воспользовавшись цифровым платежом может реально получить выгоду с каждой транзакции. При совершении любого платёжа они сразу же получают компенсацию в размере 20%.

— В Украине правительство компенсирует НДС только экспортерам. Хотя, некоторые банки предоставляют услугу cashback для тех, кто пользуется цифровыми платежами, это действительно довольно соблазнительно…

— Наши исследования, в частности “Преимущества цифровых платежей” позволяют говорить, что в этом вопросе действительно значительное поле отведено правительственным инициативам.

— Сейчас достаточно модная тема cashless-экономика, много говорится о ее перспективах и преимуществах, а нет ли здесь риска, что все эти операции оказываются под контролем государства и правительство очень легко может злоупотребить этой властью?

— Да, конечно, природа налички является анонимной и это, наверное, определяющие качество, почему люди ею пользуются. Это важно для тех, для кого анонимность, действительно, стоит на первом месте. Основная масса наличных платежей — это мелкие расчеты до 100 долларов. Люди делают такие транзакции наличкой не потому, что боятся властей, а потому что так привыкли. Между тем, переход к цифровым расчетам делает их безопаснее, дает возможность уберечь деньги от инфляции и для большинства транзакций куда меньше нужна анонимность, чем может показаться на первый взгляд. Более того, даже для неформальной экономики цифровые расчеты, предоставляют возможность постепенно войти в легальную экономику.

Я думаю, что потребность в анонимности преувеличена.

— Вам не кажется, что одна из причин популярности биткоина в том, что он дает анонимность?

— Для меня это сложный вопрос. Я много думал по поводу биткоина и цифровых валют, которые используют такие платформы как блокчеин. Впрочем, я полагаю, что возможности анонимности биткоина сильно преувеличены. Тем не менее, биткоин уже пробил потолок в 10 тысяч долларов, что само по себе достаточно интересно. Забавно, что сама природа биткоина является нарушением любого определения валюты, то есть, за ним нет никакой ценности, он не стабилен, его не везде принимают. Утром я слышал, что в Киеве есть кофейня, где можно расплатиться биткоинами. Но когда я покупаю кофе и плачу кредитной или дебетовой картой, по телефону или даже наличкой, то знаю, что кофе стоит доллар, и это хорошо и для собственника, и для клиента. И завтра, и через неделю, все равно это будет доллар. А если я буду платить биткоинами, то вчера это было 10 тысяч долларов за биткоин, завтра 10700 долларов, а сколько будет послезавтра — непонятно. Фактически я вам даю 700 долларов просто так! Это ужас! Вот такая волатильность и недостаточная стабильность будет ограничивать возможности использования биткоина.

Я не думаю, что биткоины будут использоваться для каждодневных расчетов. Хотя в некоторых ситуациях его, вероятно, будут использовать.

— Иными словами, Visa в качестве платёжной системы конкуренции со стороны биткойна не опасается?

— Одна из целей нашей политики — дать клиенту выбор. Это предоставляет компании Visa конкурентное преимущество. Альтернатива ценится потребителем. Одна из причин, почему цифровые платежи растут в любом сегменте в любой части земного шара, — потому что это еще один вариант выбора, и люди могут проводить какие-то эксперименты, попробовать новые варианты, и постепенно традиционные наличные становятся все менее привлекательными.

— То есть главные преимущества цифровых платежей — это все-таки удобство для клиента?

— Ну и конечно финансовая стоимость всех этих транзакций. Цифровые платежи дают финансовую ценность каждому. И на уровне простого обывателя, и на уровне бизнеса и правительства. Наличка дорогая, ее сложно хранить, транспортировать, вести учет и т.д.

Немаловажный фактор, когда люди используют безналичные способы оплаты, то они скорее купят больше, чем, когда у них только наличные деньги.

— Это наблюдения за потребительскими привычками клиентов?

— Да. Наше исследование “Безналичные города” показывает, что увеличение доли цифровых расчетов способствует экономическому росту. Люди больше тратят, экономика растет быстрее, и власти собирают больше налогов. Значительная часть прироста налоговых поступлений идёт за счет того, что люди из теневой экономики все больше входят в легальную. Никакой новой налоговой базы, никакого увеличения налогов. Простой переход на цифровые расчеты приводит к увеличению доходов местных бюджетов, где-то на 4,3%.

— Это при полном отказе от наличных расчетов?

— Нет, это при увеличении доли цифровых расчётов. Мы провели исследование экономики городов, Киев по уровню использования цифровых платежей приблизительно на уровне Бангкока. Очень много людей в Киеве уже сегодня пользуется цифровыми платежами, но это конечно еще не безналичный уровень. Мы видим, что из 10 платежей киевляне делают два электронных платежа, при этом если взять только тех 10% самых активных пользователей, то они уже совершают 6 из 10 платежей в цифре. А вот, допустим, в Стокгольме в среднем 8-9 платежей из 10 будет в цифре. Понятное дело, что пытаться сразу перескочить с уровня в 2 цифровых платежа из 10 на уровень 9 из 10, невозможно, но мы полагаем, что необходимо двигаться постепенно и стараться видеть перспективную картину, учитывая инфраструктуру, культуру, привычки и, конечно же, регуляторную политику.

Проанализировав ситуацию на уровне городов, мы пытаемся показать реальный контекст. Можно совершенно определенно сказать, что когда у потребителя появляется выбор и возможность проводить цифровые платежи, то они склоняются к их более активному использованию. Они экономят время, деньги, можно грамотно управлять своими расходами, а также меньше рисков кражи.

Даже при потере денег проще провести расследования по поводу украденной валюты.

— Иными словами, если увеличивается доля цифровых платежей, то город становится безопаснее, комфортнее, богаче и удобнее для жизни?

— Да, если есть необходимая инфраструктура. Конечно, не стоит забывать, что необходимы также условия для инвестиций и условия, которые помогают людям более активно использовать цифровые расчеты. Одной из причин, почему у среднего киевлянина, в среднем, есть только два платежа, может быть то, что, возможно, у этого человека нет банковского счёта.

— Что касается банковского счета, то это Вы карту банковскую имеете в виду?

— Да, дебетовая или кредитная карта.

— В Украине практически у всех совершеннолетних есть банковские карты, пожилые на них получают пенсию, студенты — стипендию и т.д. Другой вопрос, что не все активно пользуются этими картами для оплаты услуг — есть определённый страх, что деньги будут утеряны, операция не пройдёт. Как правило, эти карты используют для того, чтобы получить наличные из банкомата и расплачиваться дальше наличными деньгами.

— Здесь есть большие возможности для определенной просветительской работы. Нужно привязать эту карточку к вашей системе цифровых платежей. Надо объяснить людям, что они не получат тех же преимуществ, когда будут использовать карту только для снятия налички. Для этого необходимо просвещать население и развивать инфраструктуру.

— Кто должен построить инфраструктуру для проведения цифровых платежей? Это банки государства, кто должен это сделать? Город или, может быть, Visa?

— Это вопрос партнерства! Есть индустрия, обеспечивающая цифровые платежи, есть государство, есть клиент, и есть эмитент банковских карточек.

Всем надо понимать, что очень важно обеспечить клиенту возможность выбора.

— Что необходимо сделать, чтобы обеспечить более активное пользование гражданами цифровыми платежами?

— Скажем так, есть плоды, которые висят низко, которые легко достать и здесь важно понимать потребности клиента. Как пример, я могу привести свою историю. Лет 10 назад, я впервые сделал свой первый цифровой платеж за электричество, это был небольшой платеж, но постепенно их количество увеличивалось. Значительное увеличение произошло года три назад, когда я начал активно использовать смартфон для цифровых расчетов, по одной простой причине, потому что я мог расплатиться за паркинг таким образом. Власти Вашингтона (округ Колумбия) приняли решение — каждый парковочный счетчик, должен иметь специальный код и принимать платежи с мобильного, рассчитываться стало очень удобно.
Цифровые расчеты чрезвычайно полезны при изучении поведения людей, в свое время, когда я работал в ФРС и проводил опрос потребителей об их практике мобильных платежей, я был очень удивлен, поскольку оказалось, что испаноговорящее население более склонно использовать мобильные платежи, нежели англоязычные граждане.

— Серьезно? Почему?

— Это было неожиданно для меня, потому что испаноговорящее население беднее, у него доходы меньше, они, скорее всего, не очень хорошо говорят по-английски, не у всех есть интернет и компьютер дома. И оказывается, что они куда активнее используют для расчетов смартфоны.

Это удобно, нет языкового барьера, можно использовать мобильное приложение, практически, когда угодно.

— Смартфон — универсальный инструмент, причем удобный для бедного населения…

— Да. Действительно это так, они активно используют его дома, он позволяет решить многие проблемы, более того, позволяет им становиться частью формальной, легальной экономики. Многие мексиканцы не имеют надлежащего правового статуса, пребывая на территории США, и вынуждены работать в теневой экономике. У властей, соответственно есть либо возможность применить карательный подход и начать войну с теневой экономикой, что, как правило, ни к чему хорошему не приводит. Можно пойти другим путем — создать условия для постепенной интеграции неофициально занятых в легальную экономику. Цифровые платежи и смартфоны предоставляют для этого прекрасную возможность. Вместо того, чтобы штрафовать и преследовать неофициально занятых надо всего лишь сделать более доступными услуги по проведению цифровых расчетов.

И бизнес, который находится в зоне “серой” экономики постепенно шаг за шагом начинает выходить из “серой” зоны нанимать людей и даже потихоньку платить налоги. Это хороший путь для равития.

Виталий ДЯЧЕНКО