В прошлом году в Украине закрылись 827 отделений коммерческих банков. Остались в системе 9 489. Они работают в крупнейших городах и райцентрах. В селах финансовыми вопросами занимается почта.

Там местным жителям предлагают простой набор услуг: прием коммунальных платежей, денежные переводы, доставку пенсий.

По информации “Укрпочты”, 79% из ее 11 500 отделений (1 200 остались на неподконтрольных Украине территориях) расположены в населенных пунктах, где проживают до 2 000 жителей. Там нет и никогда не было банков.

Суммарно в поселках живут около 15 млн. человек или 35% всего населения страны. Эти данные для руководства почты — главный аргумент в борьбе за предоставление ей банковских полномочий.

9 000 сельских отделений в большинстве своем убыточны.

“Есть отделения, которые в месяц обслуживают 219 клиентов и отправляют 6 писем”, — рассказали “БизнесЦензору” в пресс-службе “Укрпочты”.

В 2017 году “Укрпочта” преобразовалась из государственного предприятия в публичное акционерное общество, подконтрольное Министерству инфраструктуры.

Согласно отчетности за третий квартал 2017 года чистый убыток оператора почтовой связи составил 415,5 млн грн. В “Укрпочте” трудоустроены 73 874 человек.

С июня 2016 года руководит почтой Игорь Смелянский, ныне и.о. генерального директора. В отчётности компании указано, что до появления в “Укрпочте” Смелянский трудился советником главы правления “Первого украинского международного банка” (ПУМБ), подконтрольного Ренату Ахметову.

Это обстоятельство дает основание оппонентам причислять его к ставленникам олигарха с донецкими корнями, который в 2011 году сумел взять под контроль активы государственного “Укртелекома”.

Игорь Смелянский предлагает сделать работу почты прибыльной за счет предоставления ей банковских функций, в частности, возможности открывать счета, проводить эмиссию платежных карт, привлекать депозиты.

Для достижения этой цели у и.о. гендиректора заготовлено несколько планов действий.

План А — внести изменения в законодательство, которые позволят почте продвигать финуслуги, доступные до сих пор только банкам. Если же эту инициативу не поддержат в парламенте, он предлагает задействовать план Б — покупку “небольшого банка без проблемных активов”.

Такое решение примет наблюдательный совет “Укрпочты” (который пока еще предстоит создать) или собственник ПАО в лице Министерства инфраструктуры.

“Если этого сделать “Укрпочте” не позволят, то компания рассмотрит еще третий вариант — стратегическое партнерство с банком, что по сути то же самое, что и покупка банка”, — рассказали в пресс-службе “Укрпочты”.

Во сколько создание нового банка может обойтись государству? Сейчас “Укрпочта” проводит “компьютеризацию” отделений, поэтому, как утверждают в компании, потребности в отдельном финансировании проекта о расширении финуслуг нет.

“Единственный вопрос: строить ли инфраструктуру с учетом проекта о расширении финуслуг или без него, только для почтовых услуг. Разница в привлечении средств оценивается в 160 млн грн, из которых 100 млн грн нужно на покупку необходимого программного обеспечения и 60 млн грн — мобильных терминалов для почтальонов”, — ответили в “Укрпочте”.

Объем основных услуг “Укрпочты” за первое полугодие 2017 года

Информация из отчетности компании

Генераторы прибыльных идей

На законодательном уровне дать государственной почте функции банка предлагают в Верховной раде пять народных депутатов — Сергей Рыбалка, Максим Поляков, Денис Дзензерский, Виталий Курило и Андрей Река. Они внесли законопроект на рассмотрение парламенту в июне 2017 года.

Первые три нардепа курируют вопросы банковского сектора, состоят в комитете Верховной Рады по вопросам финполитики и банковской деятельности.

Депутат от Радикальной партии Ляшка Сергей Рыбалка до недавнего времени возглавлял этот комитет. Его семейный бизнес— производство продуктов питания под торговыми марками Semki, RED, “Мачо”, “Козацька розвага”, RIBALKA, SNEKKIN, — правоохранительные органы подозревали в уклонении от уплаты налогов.

Замглавы комитета ВР по вопросам финполитики и банковской деятельности депутат Народного Фронта Денис Дзензерский — также соавтор законопроекта о финуслугах “Укрпочты”. Он — сын основателя днепровской корпорации “Веста” по производству аккумуляторных батарей Виктора Дзензерского. Корпорация брала кредиты у ряда банков, по некоторым из них Дзензерский-младший лично вступал поручителем. Например, поручался за $16 млн, которые “Веста” брала на протяжении 2007 -2011 гг. в банке ВТБ. Банк добился в суде взыскания с Дзензерского около 3 млрд грн. В конце марта 2017 Генпрокуратура возбудила уголовное дело по факту неисполнения судебных решений. Пока на материальном положении Дзензерского это производство существенно не отразилось, ничего из имущества нардепа банк взыскать не сумел. Денис Дзензерский входит в коллегию МВД.

Соавтор законопроекта и секретарь комитета нардеп Народного Фронта Максим Поляков, который недавно оказался в центре расследования НАБУ. Ведомство подозревает Полякова и его коллегу из БПП Борислава Розенблата в незаконном лоббировании интересов иностранной фирмы, заинтересованной в добыче янтаря в Украине. Поляков-Розенблат выступают инициаторами законодательных изменений в Налоговый и Таможенный кодексы. Первый проект — предусматривает снижение ренты за пользование недрами с действующих нынче 25% до 5% и освобождение от НДС оборудования, необходимого для добычи янтаря, второй — отменяет пошлину за ввоз такого оборудования.

Запуск в Украине янтарного бизнеса, по заявлениям главы Специализированной антикоррупционной прокуратуры (САП) Назара Холодницкого, мог обойтись иностранцам в $300 тыс. (в том числе на разрешение от местных чиновников и уполномоченных лиц из контролирующих инстанций). Вроде бы само внесение законопроектов, исходя из текста судебных решений, обошлось инвестору в $11 тыс. и $15 тыс. Следствие по делу продолжается до сих пор, 24 июля было арестовано имущество Полякова, указанное в его декларации.

Кроме вышеперечисленных нардепов проектом о финуслугах для “Укрпочты” занимается Виталий Курило, депутат БПП, преподаватель истории, в прошлом ректор Луганского педагогического университета им. Тараса Шевченко, ранее представлявший в парламенте БЮТ. А также нардеп от Народного Фронта Андрей Река, бывший до депутатства поселковым головой пгт Новые Санжары в Полтавской области.

Законопроект позволяет “Укрпочте” быть единственной на рынке структурой, которая сможет вести банковские операции, например, по открытию и обслуживанию счетов, без получения соответствующей лицензии.

В относительно небольшом тексте проекта говорится о том, что почтовые счета в “Укрпочте” ничем не будут отличаться от банковских и приравниваются к ним. Почтовый счет могут открыть для своих нужд как физлица, так и юрлица.

“Укрпочта” имеет право привлекать депозиты и выступать посредником по продаже кредитных продуктов других коммерческих банков. Привлеченные деньги она направит на размещение депозитов в коммерческих банках, покупку государственных облигаций и другие операции, “не запрещенные законодательством”.

Сам законопроект напоминает скорее набросок, оболочку, которую еще предстоит наполнить конкретным содержанием.

Например, порядок оказания почтой финансовых услуг по законопроекту еще должен разработать и утвердить НБУ. Но регулятор банковским амбициям “Укрпочты” говорит пока категорическое “нет”.

“Позиция Национального банка неизменна: как и раньше, регулятор не поддерживает ни создания “Укрпочтой” банка, ни покупку ею банка. Появление еще одного государственного банка не соответствует стратегии банковского сектора и основной цели — снижению присутствия государства. НБУ также не поддерживает получение почтовым оператором, как и другими небанковскими учреждениями, права вести счета, — рассказали “БизнесЦензору” в пресс-службе НБУ.

“Кроме того, НБУ обращает внимание на необходимость активного взаимодействия и синергии “Укрпочты” с банками, в первую очередь государственными, для обеспечения финансовой инклюзии. Законодательство дает достаточное количество инструментов для такого взаимодействия”.

От Министерства финансов “БизнесЦензор” получил аналогичный ответ.

“Министерство финансов не поддерживает инициативу о приобретении/создании “Укрпочтой” банка. Одновременно мы поддерживаем необходимость более широкого проникновения финансовых услуг и обеспечения финансовой инклюзивности, для реализации этой цели, готовы поддержать инициативы по налаживанию/развитию стратегического партнерства между государственными банками и почтой”.

Но в “Укрпочте” рассказали, что в ближайшем будущем развивать с банками совместные проекты не собираются.

Почему структура Смелянского не хочет выступать агентом коммерческих банков в регионах, и. о. гендиректора ответил в интервью порталу Liga.net летом прошлого года:

“У нас есть своя информация о наших клиентах, на которой мы сами можем зарабатывать. Почему Google и Facebook такие успешные компании? Потому что они очень хорошо знают каждого своего клиента. В агентской схеме банк будет знать своего клиента, которого он получил через “Укрпочту”, а “Укрпочта” — не будет знать ничего. Извините, но знания о клиенте — это мое, это то, на чем буду зарабатывать я”.

Другим путем в деле почтовых банков пошли Польша и Россия. У них в процессе создания почтового банка изначально участвовали двое — почта и крупнейший государственный банк, который брал на себя основное финансирование.

Почта в банке. Опыт соседей.

В соседней Польше почтовый банк появился в 1990 году во время реформирования госпредприятия “Польская почта, телеграф и телефон” (Poczta Polska, Telegraf i Telefon) в отдельные структуры — собственно почту, телекоммуникационную компанию и почтовый банк — Bank Pocztowy. Сегодня сеть польского Bank Pocztowy насчитывает 7500 точек продаж.

Почта остается основным акционером почтового банка, который предлагает в отделениях польской почты широкий ассортимент услуг. Кроме открытия счетов, занимается потребительским и ипотечным кредитованием, привлекает депозиты.

Польской почте принадлежит 75% минус 10 акций почтового банка, остальные 25% плюс 10 акций находятся у крупнейшего в Польше государственного PKO банка (собственника украинского “Кредобанка”).

2016 год Bank Pocztowy закончил с клиентской базой в 1,3 млн человек, 158 тыс. из которых сумел привлечь за год. Чистая прибыль группы Bank Pocztowy в 2016 году составила 2,5 млрд злотых (около $593 млн).

В России почтовый банк появился совсем недавно. Как и в истории с “Укрпочтой”, главным аргументом “за” у приверженцев идеи почтового банка стало обслуживание жителей небольших населенных пунктов, где услуги банка оставались недоступны.

В 2015 году директор “Почта России” Дмитрий Страшнов и министр связи и массовых коммуникаций Николай Никифоров подписали соглашение с президентом банковской государственной группы ВТБ Андреем Костиным о покупке у ВТБ 50% минус одной акции “Лето Банка”.

На его базе создали почтовый банк. Сделку стоимостью 5 млрд рублей закрыли в январе 2016 года. Вскоре “Лето Банк” переименовали в “Почта Банк”.

Сегодня “Почта Банк” на российском финрынке занимает второе место по размеру розничной сети. Согласно отчету “Почта Банка” за 2016 год, его сеть насчитывала 36 310 точек в 2152 населенных пунктах, из которых 66% находятся в сельской местности.

За первый год существования банк ежемесячно открывал в отделениях почты по 160 новых клиентских центров. “Почта Банк” работает без кассовых узлов, все операции клиенты проводят с помощью банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных.

По состоянию на 1 января прошлого года, чистая прибыль “Почта Банка” составила около 84 млн рублей ($1,37 млн).

Банк “Аваль” — первый почтовый

На самом деле в Украине почтовый банк создавали еще в 90-х. Кабмин в конце 1993 года “поддержал инициативу” Министерства связи и Пенсионного фонда и постановил открыть в стране почтово-пенсионный банк, который “будет осуществлять расчетные операции, связанные с выплатой пенсий, денежной помощи и почтовых переводов”.

Банк был нужен стране, чтобы эти трансакции ускорить.

В октябре 1997 года Пенсионный Фонд вместе с Министерством труда и соцполитики, а также реорганизованным Комитетом связи выдали приказ, обязывающий выплачивать пенсии и денежную помощь через “Акционерный почтово-пенсионный банк “Аваль” (АППБ “Аваль”) на предприятиях почтовой связи.

На тот момент в акционерах банка с капиталом в 19,4 млн грн состояло около 35 юрлиц, большей частью региональные предприятия почты, телекома, управления соцстраха, несколько хлебокомбинатов и строительных управлений.

На вопрос, по какой схеме в то время работали почтово-пенсионный банк и “Укрпочта” один из бывших топ-менеджеров и акционеров АППБ ”Аваль” Александр Деркач ответил: “Мы просто арендовали у них помещения для отделений. Они были акционером банка, крупным клиентом. Мы хорошо работали и были довольны друг другом”.

Из собственников банка госструктуры распылились еще в 90-е. Исчезла со временем и приставка “почтово-пенсионный” в названии банка.

В октябре 2005-го мажоритарные акционеры закрыли сделку по продаже 93,5% акций финучреждения австрийской группе Raiffeisen за $1,028 млрд. Новые собственники переименовали его в “Райффайзен банк Аваль”.

Как напоминание о тех временах, “Укрпочта” остается мелким акционером “Райффайзена” с пакетом в 0,0681% акций.

По словам Александра Деркача, вопросы создания почтового банка лоббировали все предыдущие руководители “Укрпочты” последние 25 лет, но пока безуспешно.

“Не мое дело оценивать, нужно ли это государству, потребителю и “Укрпочте” на самом деле. И каков будет экономический эффект. Мне кажется, немножко недооцениваются трудности, с которыми предстоит столкнуться на этом пути. Как-то, персонал и его уровень подготовки. Наличие устойчивой связи. Материально-техническая база. Программные решения для IT. Отсутствие опыта таких операций. Я бы просто зашел на первое почтовое отделение, а потом бы зашел в банковское отделение для сравнения”.

Ольга ПРОКОПИШИНА